seychellesartprojects.org

Kredīta analīzes definīcija

Kredītu analīze ir process, kurā tiek izdarīti secinājumi no pieejamajiem datiem (gan kvantitatīviem, gan kvalitatīviem) par uzņēmuma kredītspēju un ieteikumu sniegšana attiecībā uz uztvertajām vajadzībām un riskiem. Kredītu analīze attiecas arī uz risku identificēšanu, novērtēšanu un mazināšanu, kas saistīti ar uzņēmumu, kas nepilda finanšu saistības.

Kredītu analīzes process

Zemāk redzamā diagramma parāda kopējo kredītu analīzes procesu.

Ko meklē kredītu analītiķis?

Nespeciālisti runājot, kredītu analīze vairāk attiecas uz risku identificēšanu situācijās, kad bankas novēro kreditēšanas potenciālu. Gan kvantitatīvais, gan kvalitatīvais novērtējums ir daļa no klientu (uzņēmuma / indivīda) vispārējā novērtējuma. Tas kopumā palīdz noteikt uzņēmuma parāda apkalpošanas spēju vai tā spēju atmaksāt.

Kādreiz esat domājis, kāpēc baņķieri, piesakoties aizdevumam, uzdod tik daudz jautājumu un liek aizpildīt tik daudz veidlapu. Vai daži no viņiem nejūtas uzmācīgi un atkārtoti, un viss dažādu dokumentu iesniegšanas process šķiet apgrūtinošs. Jūs vienkārši mēģināt saprast, ko viņi dara ar visiem šiem datiem un ko viņi patiesībā cenšas noskaidrot! Noteikti ne tikai jūsu nāvējošais šarms un pievilcīgā personība padara jūs par labu potenciālo aizņēmēju; acīmredzot šajā stāstā ir kas vairāk. Tāpēc šeit mēs centīsimies gūt priekšstatu par to, ko tieši meklē kredītu analītiķis.

Kredītu analīzes 5 C

Raksturs

• Šī ir tā daļa, kurā tiek analizēts aizņēmēja vispārējais iespaids. Aizdevējs veido ļoti subjektīvu viedokli par uzņēmuma uzticamību atmaksāt aizdevumu. Diskrēti jautājumi, priekšvēsture, pieredzes līmenis, tirgus viedoklis un dažādi citi avoti var būt veids, kā apkopot kvalitatīvu informāciju, un pēc tam var tikt izveidots viedoklis, ar kuru viņš var pieņemt lēmumu par uzņēmuma raksturu.

Jauda

• Kapacitāte attiecas uz aizņēmēja spēju apkalpot aizdevumu no peļņas, ko gūst viņa ieguldījumi. Varbūt tas ir vissvarīgākais no pieciem faktoriem. Aizdevējs precīzi aprēķinās, kā notiek atmaksa, tiek uzskatīts, ka naudas plūsma no uzņēmējdarbības, atmaksas laiks, veiksmīgas aizdevuma atmaksas varbūtība, maksājumu vēsture un šādi faktori sasniedz uzņēmuma iespējamo spēju. atmaksāt aizdevumu.

Kapitāls

• Kapitāls ir paša aizņēmēja āda biznesā. Tas tiek uzskatīts par pierādījumu aizņēmēja saistībām ar biznesu. Tas ir rādītājs tam, cik aizņēmējs ir pakļauts riskam, ja bizness neizdodas. Aizdevēji sagaida pienācīgu ieguldījumu no aizņēmēja paša aktīviem un personīgās finanšu garantijas, lai pārliecinātos, ka viņi ir ieguldījuši savus līdzekļus, pirms pieprasa jebkādu finansējumu. Labs kapitāls turpina stiprināt uzticību starp aizdevēju un aizņēmēju.

Nodrošinājums (vai garantijas)

• Nodrošinājums ir nodrošinājuma veids, ko aizņēmējs sniedz aizdevējam, lai pieskaņotu aizdevumu gadījumam, ja tas netiek atmaksāts no peļņas, kas noteikta brīdī, kad izmantoja iespēju. Savukārt garantijas ir dokumenti, kas sola kredīta atmaksu no kāda cita (parasti ģimenes locekļa vai draugu), ja aizņēmējs aizdevumu neatmaksā. Liela nozīme ir atbilstoša nodrošinājuma vai garantiju saņemšanai, kas varētu būt piemērota, lai daļēji vai pilnībā segtu aizdevuma summu. Tas ir veids, kā mazināt saistību nepildīšanas risku. Daudzas reizes ķīlas nodrošinājums tiek izmantots arī, lai kompensētu visus nepatīkamos faktorus, kas novērtēšanas procesā varētu būt izvirzījušies priekšplānā.

Nosacījumi

• Nosacījumi apraksta aizdevuma mērķi, kā arī nosacījumus, saskaņā ar kuriem par iespēju tiek sodītas. Mērķi var būt apgrozāmais kapitāls, papildu aprīkojuma iegāde, inventārs vai ilgtermiņa ieguldījumi. Pirms aizdevēja nosacījumu izvirzīšanas aizdevējs ņem vērā dažādus faktorus, piemēram, makroekonomiskos apstākļus, valūtas pozīcijas un nozares stāvokli.

Kredītu analīzes gadījumu izpēte

Kopš seniem laikiem starp uzņēmējiem / uzņēmējiem un baņķieriem pastāvēja mūžīgs konflikts par kredīta kvantitatīvo noteikšanu. Uzņēmuma īpašnieka aizvainojums rodas, ja viņš uzskata, ka baņķieris, iespējams, pilnībā nenovērtē viņa biznesa prasības / vajadzības un var nenovērtēt reālo iespēju apjomu, kas viņam ir pieejams, ja vien viņš saņem pietiekamu aizdevuma daudzumu. Tomēr kredītanalītiķim, iespējams, ir savi iemesli, lai pamatotu riska apjomu, kuru viņš ir gatavs uzņemties, kas var ietvert sliktu pieredzi ar konkrēto nozari vai paša veikto uzņēmējdarbības prasību novērtējumu. Daudzas reizes pastāv arī iekšējas normas vai noteikumi, kas liek analītiķim ievērot stingrāku diskursu.

Vissvarīgākais punkts, kas jāapzinās, ir tas, ka bankas nodarbojas ar naudas pārdošanu, tāpēc riska regulēšana un ierobežošana ir ļoti būtiska visā procesā. Tāpēc potenciālajiem klientiem pieejamiem aizdevuma produktiem, noteikumiem un nosacījumiem, kas noteikti iespējas izmantošanai, un pasākumiem, kurus banka veikusi, lai aizsargātu savus aktīvus pret saistību nepildīšanu, ir tieša tolerance kredītlīnijas pareizai novērtēšanai.

Apskatīsim, kā izskatās aizdevuma piedāvājums:

Precīzs priekšlikumu veids var atšķirties atkarībā no nākamajiem klientiem, taču elementi parasti ir vienādi.

** Lai liktu lietas perspektīvā, aplūkosim viena Sanjay Sallaya piemēru, kurš tiek uzskatīts par vienu no lielākajiem neizpildītājiem pēdējā laikā, kā arī par vienu no lielākajiem uzņēmējiem pasaulē. Viņam pieder vairāki uzņēmumi, dažas sporta franšīzes un maz bungalo visās lielākajās pilsētās.

1. Kas ir klients? Piem. Sanjay Sallaya, pazīstams rūpnieks, kam pieder vairākuma daļa XYZ ltd., Un daži citi.
2. Kredītu daudzums, kas viņiem vajadzīgs un kad? Piem. Sākot jaunu aviosabiedrību nodaļu, kas būtu piemērota augstas klases sabiedrības segmentam. Kredītu pieprasījums ir USD 25 miljoni, kas nepieciešami nākamajos 6 mēnešos.
3. Kādam konkrētam mērķim kredīts tiks izmantots? Piem. Jaunu lidmašīnu un kapitāla iegāde ikdienas darbībām, piemēram, degvielas izmaksas, personāla atalgojums, maksa par lidostas stāvvietu utt.
4. Veidi un līdzekļi, kā apkalpot parāda saistības (ieskaitot maksu par pieteikšanos un apstrādi, procentus, pamatsummu un citas likumā noteiktās maksas) Ex. Ieņēmumi no lidojuma operācijām, kravu piegādēm un kravu piegādēm.
5. Kādu aizsardzību (nodrošinājumu) klients var nodrošināt saistību neizpildes gadījumā? Piem. Vairāki vasarnīcas galvenajās vietās, kas tiek piedāvāti kā nodrošinājums, kā arī Sanjay Sallaya, viena no vispazīstamākajiem uzņēmējiem pasaulē, personīgā garantija.
6. Kādas ir galvenās uzņēmējdarbības jomas un kā tās darbojas un tiek uzraudzītas? Piem. Tiks sniegti detalizēti pārskati par visiem galvenajiem rādītājiem, kas saistīti ar uzņēmējdarbību.

Atbildes uz šiem jautājumiem palīdz kredītu analītiķim izprast plašos riskus, kas saistīti ar piedāvāto aizdevumu. Šie jautājumi sniedz pamatinformāciju par klientu un palīdz analītiķim iedziļināties biznesā un izprast visus ar to saistītos būtiskos riskus.

Kredītu analītiķis - klientu kvantitatīvo datu iegūšana

Izņemot iepriekš minētos jautājumus, analītiķim ir jāiegūst arī klientam raksturīgi kvantitatīvi dati:

• Aizņēmēja vēsture - Īss uzņēmuma, tā kapitāla struktūras, dibinātāju, attīstības posmu, izaugsmes plānu, klientu, piegādātāju, pakalpojumu sniedzēju, vadības struktūras, produktu saraksts un visa šāda informācija tiek pilnībā apkopota, lai veidotu godīgu un tikai viedoklis par uzņēmumu.
• Tirgus dati - tiek pētītas specifiskās nozares tendences, tirgus lielums, tirgus daļa, konkurences novērtējums, konkurences priekšrocības, mārketings, sabiedriskās attiecības un attiecīgās nākotnes tendences, lai radītu holistisku cerību par turpmākajām kustībām un vajadzībām.
• Finanšu informācija - Finanšu pārskati (labākais gadījums / paredzamais gadījums / sliktākais gadījums), nodokļu deklarācijas, uzņēmuma novērtējumi un aktīvu novērtējums, kārtējā bilance, kredītreitingi un visi līdzīgi dokumenti, kas var sniegt ieskatu uzņēmuma finansiālajā stāvoklī. rūpīgi pārbaudīts.
• Grafiki un eksponāti - Daži pamatdokumenti, piemēram, līgumi ar pārdevējiem un klientiem, apdrošināšanas polises, nomas līgumi, produktu vai vietņu attēls, jāpievieno kā aizdevuma piedāvājuma eksponāti kā pierādījums specifikai, kā vērtē iepriekš minētie rādītāji .

** Ir jāsaprot, ka kredītanalītiķis, kad tas būs pārliecināts, darbosies kā klienta aizstāvis, iesniedzot pieteikumu bankas aizdevuma komitejai un arī vadot to caur bankas iekšējām procedūrām. Iegūtās detaļas tiek izmantotas arī, lai pabeigtu aizdevuma dokumentāciju, noteikumus, likmes un visas īpašās vienošanās, kas jānosaka, paturot prātā klienta uzņēmējdarbības ietvaru, kā arī makroekonomiskos faktorus.

Kredīta analīze - spriedums

Pēc visas informācijas apkopošanas analītiķim ir jāpieņem īstais “spriedums” attiecībā uz dažādiem priekšlikuma aspektiem, kas tiks iesniegti sankciju komitejai:

• Aizdevums - pēc klienta vajadzību izpratnes, vienu no daudzajiem aizdevumu veidiem var pielāgot klienta vajadzībām. Naudas summu, aizdevuma termiņu, ieņēmumu paredzamo izlietojumu var noteikt atkarībā no nozares veida un uzņēmuma kredītspējas.
• Uzņēmums - jāanalizē uzņēmuma, piedāvāto produktu un piedāvāto pakalpojumu, galveno piegādātāju, klientu un konkurentu tirgus daļa, lai pārliecinātos par tā atkarību no šādiem faktoriem.
• Kredītvēsture - pagātne ir svarīgs parametrs, lai prognozētu nākotni, tāpēc, ievērojot šo ierasto gudrību, klienta iepriekšējie kredītkonti ir jāanalizē, lai pārbaudītu visus pārkāpumus vai noklusējumus. Tas arī ļauj analītiķim spriest par klienta veidu, ar kuru mums ir darīšana, pārbaudot nokavēto maksājumu reižu skaitu vai soda naudas par noteikto normu neievērošanu.
• Tirgus analīze - attiecīgā tirgus analīze ir ārkārtīgi svarīga, jo tā mums palīdz noteikt un novērtēt uzņēmuma atkarību no ārējiem faktoriem. Analītiķiem svarīgs faktors ir attiecīgā klienta produkta tirgus struktūra, lielums un pieprasījums.

Kredītu analīzes koeficienti

Uzņēmuma finanšu pārskati satur precīzu priekšstatu par uzņēmējdarbības gaitu, un šim kvantitatīvajam novērtējumam ir vislielākā nozīme. Analītiķi uzskata dažādus rādītājus un finanšu instrumentus, lai iegūtu patiesu priekšstatu par uzņēmumu.

1. Likviditātes rādītāji - šie rādītāji attiecas uz uzņēmuma spēju atmaksāt kreditoriem, izdevumus utt. Šie rādītāji tiek izmantoti, lai sasniegtu uzņēmuma skaidras naudas ražošanas iespējas. Ienesīgs uzņēmums nenozīmē, ka tas izpildīs visas savas finansiālās saistības.
2. Maksātspējas koeficienti - šie rādītāji attiecas uz bilances posteņiem un tiek izmantoti, lai spriestu par turpmāko ceļu, kādu uzņēmums var iet.
3. Maksātspējas koeficienti - maksātspējas koeficienti tiek izmantoti, lai spriestu par uzņēmējdarbībā iesaistīto risku. Šie rādītāji ņem vērā pieaugošo parādu daudzumu, kas var nelabvēlīgi ietekmēt uzņēmuma ilgtermiņa maksātspēju.
4. Rentabilitātes koeficienti - rentabilitātes rādītāji parāda uzņēmuma spēju gūt apmierinošu peļņu noteiktā laika periodā.
5. Efektivitātes koeficienti - šie rādītāji sniedz ieskatu par vadības spēju gūt atdevi no iesaistītā kapitāla un kontrolēt izdevumus.
6. Naudas plūsma un prognozētā naudas plūsmas analīze - naudas plūsmas pārskats ir viens no vissvarīgākajiem instrumentiem, kas pieejams kredītu analītiķim, jo ​​tas viņam palīdz novērtēt precīzu ieņēmumu un peļņas plūsmas raksturu. Tas viņam palīdz iegūt patiesu priekšstatu par naudas kustību biznesā un ārpus tā
7. Nodrošinājuma analīze - jebkuram sniegtajam nodrošinājumam jābūt tirgojamam, stabilam un pārvedamam. Šie faktori ir ļoti svarīgi, jo neveiksme jebkurā no šīm frontēm novedīs pie šī pienākuma pilnīgas neizpildes.
8. SVID analīze - SVID analīze atkal ir subjektīva analīze, kas tiek veikta, lai saskaņotu cerības un pašreizējo realitāti ar tirgus apstākļiem.

Ja vēlaties uzzināt vairāk par finanšu analīzi, noklikšķiniet šeit, lai iegūtu šo apbrīnojamo finanšu pārskatu analīzes ceļvedi

Kredītreitings

Kredītreitings ir kvantitatīva metode, kurā tiek izmantoti statistikas modeļi, lai novērtētu kredītspēju, pamatojoties uz aizņēmēja informāciju. Lielākajai daļai banku iestāžu ir savs reitingu mehānisms. Tas tiek darīts, lai spriestu, kurā riska kategorijā aizņēmējs ietilpst. Tas arī palīdz noteikt termiņu un nosacījumus, un dažādos modeļos, lai novērtētu aizņēmēju, tiek izmantoti vairāki kvantitatīvi un kvalitatīvi lauki. Daudzas bankas kredītņēmēju likmju noteikšanai izmanto arī tādas ārējās reitingu aģentūras kā Moody's, Fitch, S&P utt., Kas pēc tam veido svarīgu pamatu aizdevuma izskatīšanai.

Gūtā mācība - Sanjay Sallaya kungs

Tātad, ilustrēsim visu vingrinājumu, izmantojot Sanjay Sallaya kunga piemēru, kurš ir alkoholisko dzērienu barons, un ļoti cienījamu rūpnieku, kuram arī gadās pieder dažas sporta franšīzes un kuram ir bungalo dārgākajos vietējos iedzīvotājos. Tagad viņš vēlas izveidot savu aviokompāniju, tāpēc ir vērsies pie jums pēc aizdevuma, lai finansētu to pašu.

Aizdevums paredzēts niecīgam miljonam dolāru. Tātad mums kā kredītu analītiķim ir jānovērtē, vai virzīties uz priekšu ar priekšlikumu. Lai sāktu, mēs iegūsim visus nepieciešamos dokumentus, kas nepieciešami, lai saprastu viņa jaunā piedāvātā biznesa biznesa modeli, darba plānu un citas detaļas. Lai pārbaudītu viņa dokumentu patiesumu, tiek veiktas nepieciešamās pārbaudes un izmeklēšanas. Var saņemt arī TEV, ti, tehniski ekonomisko dzīvotspēju, lai iegūtu aviācijas nozares ekspertu atzinumu par plāna dzīvotspēju.

Kad beidzot esam apmierināti ar plāna vispārējo efektivitāti, mēs varam apspriest vērtspapīrus, kas nodrošinās mūsu aizdevumu (daļēji / pilnībā). Sanjay Sallaya kungam, kas ir labi izveidots rūpnieks, ir laba reputācija biznesa pasaulē, un tāpēc viņam būs labi ieteikumi. Šādu priekšlikumu, ja tas atbilst visiem pārējiem aspektiem, var iesniegt par sankcijām, ērti un parasti no bankas puses izbauda labus nosacījumus, jo risks, kas saistīts ar šādām personībām, vienmēr tiek vērtēts kā mazāks.

Tāpēc, noslēdzot, Sanjay Sallaya kungs saņems apstiprinātu aizdevumu 1 miljona ASV dolāru apmērā un turpinās sākt savu aviokompāniju biznesu, tomēr nekad nevar paredzēt, kāda būs nākotne, ja tiek sankcionēts aizdevums.

pārbaudiet arī atšķirību starp kapitāla un kredīta izpēti

Secinājums

Kredītu analīze ir par lēmumu pieņemšanu, paturot prātā pagātni, tagadni un nākotni. Kā kredītu analītiķis divas dienas dzīvē nekad nav vienādas. Šī loma piedāvā daudz iespēju uzzināt un izprast dažādus uzņēmējdarbības veidus, kad tiek iesaistīti daudzi klienti no dažādām nozarēm. Karjera ir ne tikai monetāra, bet arī palīdz indivīdam augt, nodrošinot labas iespējas veidot savu karjeru.

• Horizontālās analīzes formula
• Kredīta periods
• Pareto analīze programmā Excel
• Kredītriska piemēri
<