Kredītriski bankā (nozīme, piemēri) 3 galvenie cēloņi ar paskaidrojumu

Kas ir kredītrisks banku darbībā?

Kredītrisks attiecas uz aizņēmēja saistību nepildīšanas, nemaksāšanas vai līgumsaistību neievērošanas risku. Banku ieņēmumus galvenokārt veido aizdevumu procenti, un attiecīgi aizdevumi ir galvenais kredītriska avots. Bankām ir kredītriski, ko rada tādi finanšu instrumenti kā pieņemšana, starpbanku darījumi, tirdzniecības finansēšana, valūtas maiņas darījumi, nākotnes līgumi, mijmaiņas darījumi, obligācijas, opcijas, darījumu norēķini un citi.

Sākot ar 2019. gada maiju, kredītkaršu zaudējumi ASV apsteidza citus individuālo aizdevumu veidus. Kreditēšanas risks riskantākiem aizņēmējiem ir bijis ļoti straujš, kā rezultātā bankas ir iekasējušas lielākas maksas.

Kredītriska problēmu cēloņi bankās

Lai gan kredītrisks ir raksturīgs kreditēšanai, var veikt dažādus pasākumus, lai nodrošinātu, ka risks tiek samazināts līdz minimumam. Slikta kreditēšanas prakse rada lielāku kredītrisku un ar to saistītos zaudējumus. Tālāk ir norādītas dažas banku darbības, kuru rezultātā bankai ir lielāks kredītrisks:

1. cēlonis - kredītu koncentrācija

Ja lielākā daļa banku aizdevumu ir koncentrēta uz konkrētiem aizņēmējiem / aizņēmējiem vai konkrētām nozarēm, tas rada kredīta koncentrāciju. Parastā kredītkoncentrācijas forma ietver aizdevumus atsevišķiem aizņēmējiem, saistītu aizņēmēju grupai, noteiktai nozarei vai nozarei.

Kredītu koncentrācijas piemēri

Apsvērsim šādus piemērus, lai labāk izprastu kredītu koncentrāciju

  • 1. piemērs -  liela banka koncentrējas uz aizdevumiem tikai uzņēmumam A un tā grupas vienībām. Gadījumā, ja grupai rodas lieli zaudējumi, banka varētu zaudēt arī lielāko daļu aizdevumu. Tāpēc, lai mazinātu risku, bankai nevajadzētu ierobežot aizdevumus tikai noteiktai uzņēmumu grupai.
  • 2. piemērs -  banka aizdod tikai aizņēmējiem nekustamā īpašuma nozarē. Gadījumā, ja viss sektors saskaras ar kritumu, arī bankai automātiski būtu zaudējumi, jo tā nespēs atgūt aizdotās naudas. Šajā scenārijā, kaut arī aizdevumi nav ierobežoti vienam uzņēmumam vai saistītai uzņēmumu grupai, ja visi aizņēmēji ir no konkrēta sektora, joprojām pastāv augsts kredītriska līmenis.

Tāpēc, lai nodrošinātu, ka kredītrisks tiek turēts zemākā līmenī, ir svarīgi, lai kreditēšanas prakse tiktu izplatīta plašam aizņēmēju un nozaru lokam.

2. cēlonis - kredīta izsniegšanas process

Tas ietver banku kredītu piešķiršanas un uzraudzības procesu trūkumus. Lai gan kredītrisks ir raksturīgs kreditēšanai, to var samazināt līdz minimumam, izmantojot pareizu kredītpraksi.

Tālāk ir minēti gadījumi, kad kļūdas bankas kreditēšanas procesos rada lielas kredītproblēmas -

# 1 - nepilnīgs kredīta novērtējums

Lai novērtētu jebkura aizņēmēja kredītspēju, bankai jāpārbauda (1) aizņēmēja kredītvēsture, (2) atmaksas spēja, (3) kapitāls, (4) aizdevuma nosacījumi un (5) nodrošinājums. Tā kā nav iepriekš minētās informācijas, aizņēmēja kredītspēju nevar precīzi novērtēt. Šādā gadījumā bankai kreditēšanas laikā jāievēro piesardzība.

  • Piemēram - uzņēmums X vēlas aizņemties 100 000 USD, taču tas nesniedz pietiekamu informāciju, lai veiktu rūpīgu kredīta novērtējumu. Tāpēc tas ir augstāks kredītrisks, un aizdevumu varēs saņemt tikai ar augstāku procentu likmi, salīdzinot ar uzņēmumiem, kuriem ir mazāks kredītrisks. Šādā gadījumā, ja banka piekrīt aizdot naudu uzņēmumam X ar mērķi iegūt lielākus procentus, tā zaudē abas intereses, kā arī pamatsummu, jo uzņēmums X rada lielāku kredītrisku un tā var nepildīt saistības jebkurā posmā atmaksa.
# 2 - subjektīvs lēmumu pieņemšana

Tā ir izplatīta prakse daudzās bankās un citās iestādēs, kur augstākajai vadībai tiek dotas brīvas pilnvaras lēmumu pieņemšanā. Ja augstākajai vadībai ir atļauts pieņemt lēmumus, kas nav atkarīgi no uzņēmuma politikas un uz kuriem neattiecas nekādi apstiprinājumi, varētu būt gadījumi, kad aizdevumi tiek piešķirti saistītajām pusēm, neveicot kredīta novērtēšanu, un attiecīgi palielinās arī saistību neizpildes risks.

  • Piemēram - ja nav stingru vadlīniju, lielas bankas direktors K kungs, visticamāk, avansēs aizdevumu uzņēmumam, kuru vada viņa radinieks vai tuvs līdzgaitnieks, neveicot atbilstošu kredīta novērtējumu. Ja aizdevums tiktu pārskaitīts trešās puses uzņēmumam, kuram nebūtu nekādu asociāciju ar K. kungu, būtu notikusi rūpīga kredīta pārbaude un kredītrisks būtu mazāks. Tāpēc ir svarīgi, lai augstākajai vadībai netiktu dotas brīvas iespējas kreditēšanas lēmumos.
# 3 - nepietiekama uzraudzība

Ja kreditēšana ir ilgtermiņa, tās gandrīz vienmēr tiek nodrošinātas pret aktīviem. Tomēr laika gaitā aktīvu vērtība var pasliktināties. Tāpēc ir svarīgi ne tikai uzraudzīt aizņēmēju sniegumu, bet arī uzraudzīt aktīvu vērtību. Ja to vērtība pasliktinās, papildu nodrošinājums var palīdzēt mazināt bankas kredītproblēmas. Vēl viens jautājums varētu būt krāpšanas gadījumi, kas saistīti ar ķīlu. Bankām ir svarīgi pirms kreditēšanas pārbaudīt nodrošinājumu esamību un vērtību, lai mazinātu krāpšanas risku.

  • A piemērs -  uzņēmums P aizņēmās no bankas 250 000 USD pret biroju vērtību. Ja banka regulāri uzrauga aktīva vērtību, tā vērtības samazināšanās gadījumā tā varētu prasīt no Sabiedrības papildu nodrošinājumu. Tomēr, ja nav regulāra uzraudzības mehānisma, kur gan aktīva vērtība samazinās, gan uzņēmums P neizpilda aizdevumu, banka zaudē zaudējumus, no kuriem būtu iespējams izvairīties, izmantojot pareizu uzraudzības praksi.
  • Piemērs B - Apskatīsim šo pašu piemēru - Uzņēmuma P aizņēmusies $ 250,000 no bankas pret vērtību saviem birojiem. Pirms kreditēšanas ir svarīgi, lai banka pārbaudītu aktīva esamību, kā arī tā vērtību, nevis vienkārši iesniegtos dokumentus. Var būt krāpšanas gadījumi, kad aizdevumi tiek ņemti pret fiktīviem aktīviem.
  • C piemērs - uzņēmums P aizņemas 100 000 USD bez nodrošinājuma, pamatojoties uz tā sniegumu. Kredīta novērtējuma veikšana pirms kreditēšanas nav pietiekama. Ir svarīgi, lai banka regulāri uzraudzītu uzņēmuma P darbību, lai nodrošinātu, ka tā ir spējīga atmaksāt aizdevumu. Sliktas darbības gadījumā banka var lūgt sniegt nodrošinājumu un tādējādi samazināt kredītriska ietekmi.

3. cēlonis - cikliskās izrādes

Gandrīz visas nozares pārdzīvo depresiju un uzplaukuma periodu. Uzplaukuma perioda laikā novērtējumi var radīt aizņēmēja labu kredītspēju. Tomēr, lai precīzāk sasniegtu kredītnovērtējumu rezultātus, jāņem vērā arī nozares cikliskie rādītāji.

Piemērs - uzņēmums Z no bankas saņem aizdevumu 500 000 USD apmērā. Tas nodarbojas ar nekustamā īpašuma biznesu. Ja tā aizņemas uzplaukuma periodā, bankai ir jāņem vērā arī tās darbības rezultāti jebkurā turpmākajā depresijā. Bankai ne vienmēr jāiet saskaņā ar pašreizējām tendencēm, bet tai arī jāparedz iespējamie kritumi nozares sniegumā nākotnē.

Secinājums

Kredītu riski bankās ir raksturīgi kreditēšanas funkcijai. No tiem nevar pilnībā izvairīties; tomēr to ietekmi var samazināt līdz ar pienācīgu novērtēšanu un kontroli. Bankas ir pakļautas lielākam riskam to augsto kreditēšanas funkciju dēļ. Ir svarīgi, lai viņi identificētu galveno kredītproblēmu cēloņus un ieviestu stabilu riska pārvaldības sistēmu, lai maksimāli palielinātu atdevi, vienlaikus samazinot riskus.


$config[zx-auto] not found$config[zx-overlay] not found